Рынок страхования ждет изменений

– В каких сегментах перевозок страхование развивается наибольшими темпами?

– Зависит от того, с какой точки зрения оценивать развитие страхования.

Исходя из количественных показателей, общее число заключенных договоров страхования грузов растет на протяжении последних нескольких лет, можно говорить о повышении интереса потребителей к этой услуге. В России значительное число грузов перевозится автомобильным транспортом. Большая часть крупных российских экспедиторов прибегает к страхованию перевозимых грузов. Соответственно, существенная часть застрахованных грузов приходится именно на перевозки автомобильным транспортом.

С качественной точки зрения еще есть над чем работать, прежде всего, речь идет о вопросе урегулирования убытка и выплаты страхового возмещения в размере, достаточном для покрытия возникшего ущерба. Данная проблема, в общем-то, может возникнуть в любом сегменте грузоперевозок вне зависимости от вида транспорта, между страховщиком и страхователем периодически возникают разногласия в процессе рассмотрения событий, обладающих признаками страхового случая. Развитие инфраструктуры рынка страховых посредников призвано, с одной стороны, повысить качество урегулирования убытков и одновременно снизить уровень недоверия к институту страхования в целом.

– Какие услуги в этой сфере пользуются наибольшим спросом?

– В России по понятным причинам самыми массовыми являются обязательные виды страхования: гражданской ответственности собственников транспортных средств, медицинское страхование и т. д., всем нам они хорошо известны. С точки зрения перевозок к обязательным видам относится страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров.

Из добровольных видов чаще всего можно встретить страхование грузов, периодически встречаются договоры страхования ответственности профессиональных участников: экспедиторов, перевозчиков. Перечень страховых рисков, размер страховых сумм и премий обширен и зависит от выбранной программы страхования. Разнообразие страховых программ поможет подобрать необходимую для страхователя, обеспечивающую защиту от возможных рисков исходя из конкретного вида деятельности и целей страхования.

– Какие изменения произошли в секторе страхования за прошедший год?

– Существенные изменения в сфере логистики и страхования только ожидаются, в настоящий момент, наверное, самым ожидаемым событием для автомобильных перевозчиков и экспедиторов является законодательное закрепление возможности страхования их ответственности. Ожидается внесение изменений в этой части в Устав автомобильного транспорта и федеральный закон "О транспортно-экспедиционной деятельности".

– Какие еще тренды можно выделить на рынке?

– В первую очередь это уже ставший мемом всеобщий тренд на цифровизацию и интернетизацию, который, естественно, не обошел деятельность страховых компаний и посредников страхового рынка. Снижение стоимости и повышение доступности цифровых технологий обуславливают уверенное развитие этого тренда, что в целом нельзя не приветствовать. Прежде всего, данное развитие актуально для интернет-продаж и продвижения страховых услуг.

Если же говорить о сервисе урегулирования убытков, то это переход на внешнее администрирование претензий как логическое продолжение существующей процедуры удаленного урегулирования убытков. По-прежнему остается актуальным непосредственное присутствие независимого профессионала для фиксации факта и размера возникшего ущерба. Цифровые технологии обеспечивают оперативный обмен информацией, ее обработку и хранение, качество этой информации пока же обеспечивается людьми.

По-прежнему мы находимся в ожидании законодательных изменений, направленных на совершенствование и развитие инфраструктуры страхового рынка. Текущее состояние, с точки зрения его основных участников, является несбалансированным, зачастую интересы сторон договора страхования далеки от оптимального состояния.

– Как на это повлиял рынок сюрвея и аджастинга?

– Сюрвей и аджастинг тесно связаны с рынком страхования. Страховщики часто прибегают к услугам подобных специалистов на всех этапах оказания страховых услуг, у многих страховых компаний такие специалисты состоят в штате. В качестве риск-менеджеров, например. Если говорить простыми словами, аджастер оценивает целесообразность страхования, вероятность наступления страхового случая, осматривает имущество и проверяет заявленную страхователем информацию. По факту наступления страхового случая сюрвейер привлекается для осмотра предмета страхования и фиксации степени причиненного ущерба, а непосредственным урегулированием убытка (взаимодействием, сбором документации, расчетом страхового возмещения и т. д.) занимается аджастер.

Сюрвей сам по себе не предполагает оценку причин и происхождения повреждений имущества, а только констатирует факт наличия повреждений и их степень. Сюрвейерская деятельность не лицензируется, поэтому сюрвейер нередко работает в паре с экспертом-оценщиком. Сложно разделить сюрвей и аджастинг, в процессе взаимодействия эти два вида деятельности перетекают из одного в другой. Цель одна – объективное урегулирование возникшего убытка.

– С какими вызовами приходится сталкиваться страховым и аджастинговым компаниям в работе с перевозчиками и грузоотправителями?

– Главная сложность – отсутствие оперативности. Чем раньше к урегулированию убытка подключится независимый специалист, тем больше вероятность получить необходимую выплату. Зачастую к решению о необходимости получения профессиональной помощи страхователи и выгодоприобретатели приходят, уже имея на руках отказ в выплате страхового возмещения. Своевременность и правильная последовательность действий очень важны в вопросах взаимодействия со страховой компанией, особенно при урегулировании сложного случая убытка на крупную сумму.

Страховые компании чаще всего сталкиваются с завышенными ожиданиями и требованиями страхователей. Многие договоры страхования содержат исключения и изъятия, а также исчерпывающий перечень рисков, при наступлении которых случай будет признан страховым. Сам по себе полис страхования не означает, что объект застрахован от всего на свете. Хотя при большом желании договором можно предусмотреть максимально обширный перечень возможных рисков. Нужно понимать, что стоимость такого страхования будет значительно выше.

Мошенничество в данной сфере – вопрос отдельного исследования, также больная тема многих страховых компаний.

Беседовала Юлия Чернышевская