Практика реализации права страхования ответственности в ближайшей перспективе определит вектор развития этого института в транспортной логистике

При этом, как показывает практика, страховые компании не стесняются в формулировках: достаточно подробно и зачастую довольно жестко прописывают обязанности страхователя и выгодоприобретателя, а незначительные, на первый взгляд, нарушения условий страхования со стороны перевозчика могут стать основанием для отказа в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

И если крупные операторы транспортных услуг настаивают и получают более лояльные условия страхования рисков и правила урегулирования убытков, в первую очередь за счет объемов перевозимых грузов, то относительно небольшим компаниям рекомендуется более внимательно изучать исключения из страхования, а также иные условия, прописанные в договоре и правилах.

Стоит помнить, что страхование ответственности перевозчика и страхование имущества – это все-таки разные продукты. Институт страхования рисков ответственности позволяет покрывать иные убытки, помимо рисков утраты и повреждения имущества, в том числе компенсировать все штрафы и неустойки, предусмотренные за нарушение условий договора перевозки со стороны перевозчика. На практике ранее заключались так называемые смешанные договоры страхования ответственности, которые предусматривали выплаты при причинении перевозчиком вреда жизни и здоровью третьих лиц или их имуществу, а также имуществу клиентов, принятому к перевозке, но, как правило, ответственность перевозчика за нарушение иных условий договора перевозки страховым покрытием не обеспечивалась.

В идеальной системе собственник груза страхует принадлежащее ему имущество, а перевозчик страхует риск своей ответственности за нарушение условий договора перевозки на весь период владения грузом до его выдачи грузополучателю.

Однако сложившаяся в России до последнего времени культура страхования далека от идеальной. Грузовладельцы стремятся к экономии всех своих ресурсов, поэтому крупные транспортные операторы оставляют за собой право отказать грузоотправителю в перевозке незастрахованного груза, выступают при этом своеобразными агентами страховых компаний, организовывая страхование груза от своего имени, но за счет и в интересах собственника страхуемого имущества.

При любом из предлагаемых видов страхования грузоотправитель должен оценивать не столько сам факт наличия у перевозчика полиса по страхованию ответственности, сколько объем застрахованных рисков и исключения из них, территорию покрытия, репутацию и опыт перевозчика и страховщика.
Важно понимать, что урегулирование любого страхового случая – сложный процесс, особенно когда речь идет о крупном убытке на значительную сумму. Нередки конфликты и разногласия между сторонами договора страхования, в том числе при страховании риска ответственности.

Основными причинами этого являются завышенные ожидания от страхового продукта, ошибки и неправильная последовательность действий в стрессовых условиях события с признаками страхового случая со стороны перевозчика и одновременно скрытые изъятия из страхового покрытия, а также сложная и бюрократическая процедура организации выплат страхового возмещения на стороне страховой компании.

Страховое мошенничество добавляет сложностей при организации процедур выплат страхового возмещения всем участниками правоотношений. Противодействие подобным недобросовестным практикам в страховании имущества и риска ответственности выделено в отдельное направление стратегии развития страховой отрасли.
Федеральный закон от 18 марта 2020 г. № 59-ФЗ "О внесении изменений в ст. 34 федерального закона "Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта" и ст. 3 федерального закона "О транспортно-экспедиционной деятельности" предоставил право страховать риск ответственности перевозчика и экспедитора за нарушение условий договора перевозки и транспортной экспедиции. Практика реализации этого права в ближайшей перспективе определит вектор развития института страхования риска ответственности в транспортной логистике.

Автор: Сергей Зиновенко, директор по развитию ООО "Независимое агентство сюрвея и аджастинга"