Брокер как адвокат клиента

Страховой брокер – не продавец полисов и не представитель страховой компании. Его роль – быть на стороне клиента. Разобраться в условиях, выбрать соответствующую запросам страховую программу, подобрать страховщика и сопровождать сделку дальше, в том числе в сложных ситуациях с убытками. Ключевая зона ответственности – качество страхового решения, а не его формальная покупка.

Страхование грузов: малая доля большого рынка

По итогам девяти месяцев 2025 года российский страховой рынок приблизился к отметке в 3 трлн рублей. На этом фоне страхование грузов выглядит почти незаметно – чуть более 37 млрд рублей. Рост по сравнению с 2024 годом – символический, почти нулевой – 0,7% год к году.

«По нашим подсчётам, незастрахованность всего грузооборота оценивается в 80%. Иными словами, лишь 20% грузоперевозок оформляются по классическому страхованию грузов. Что касается 80%, участники рынка в основном рассчитывают на два варианта. Во‑первых, на наличие у перевозчика или экспедитора полиса страхования ответственности – причём на весьма символические суммы (средний лимит ответственности страховщика по полису страхования ответственности экспедитора и/или перевозчика варьируется в диапазоне 5-10 млн руб.). Во‑вторых, нередко полагаются на традиционный «русский авось». Именно эти факторы, к сожалению, во многом характеризуют текущее состояние нашего рынка», – подчеркивает И. Сартакова.

Кто на самом деле контролирует рынок

Согласно рэнкингу ТОП-20 страховых компаний по объему страхования грузов «Банка России», формальные рейтинги показывают «Ингосстрах» как лидера страхового рынка с долей около 12%, а ТОП-5 компаний контролируют 43% рынка. Но если учитывать распределение бизнеса и схемы работы, которые возникли после 2022 года, картина меняется. Санкции сделали происхождение страховщика критически важным фактором для экспортно-импортных грузов. В результате часть крупных игроков дробит портфели и перераспределяет риски.

С учётом этих процессов «АльфаСтрахование», находящееся, по данным «Банка России» на 7-м месте, де-факто занимает вторую строчку с долей порядка 12,5%, а доля реального лидера приближается к 20%. И по этому распределению ТОП-5 крупнейших компаний контролируют фактически около 56% рынка страхования грузов.

«Именно так рынок выглядит изнутри, а не в презентационных таблицах», – подчеркивает И. Сартакова.

Почему этот взгляд можно считать объективным

Компания «Эльбрус» работает на рынке больше 25 лет и ежедневно взаимодействует с более чем 60 российскими страховщиками, а через партнёрские сети – с сотнями международных компаний. «Эльбрус» – один из четырёх крупнейших страховых брокеров страны, один из лидеров корпоративного сегмента и единственный крупный брокер с полностью российским капиталом за всю историю существования. За плечами компании – тысячи клиентов и застрахованная профессиональная ответственность. Опыт показывает, что привлечение брокера позволяет не только достичь высокого качества приобретаемой страховой защиты, но и существенно снизить расходы на страхование.

Логистика – лишь одна из ниш, в которых компания предоставляет свои услуги, и именно погруженность во все отрасли, понимание их связанности и взаимного влияния, позволяет смотреть на рынок не только «с высоты», но и изнутри – глазами грузовладельца, экспедитора и страховщика одновременно, рассказала И. Сартакова.

Роль перестраховщика

После ухода зарубежного перестрахования рынок фактически замкнулся на национальной системе. Российская национальная перестраховочная компания стала не просто участником, а регулятором – она влияет и на андеррайтинг, и на расчёт тарифов, и на стоимость полисов, и на условия принятия рисков.

«Мы видим, наверное, определяющую роль РНПК в том, что, сейчас происходит на страховом рынке Российской Федерации», – поясняет И. Сартакова.

Так, например, обязательным установлен стандартный максимальный лимит стоимости груза – до 200 млн долларов на одно ТС без применения условия о пропорциональности. Таким образом, любые отгрузки, страховая сумма по которым превышает этот порог, по умолчанию не будут перестрахованы АО «РНПК» «с ноля». Больше – теоретически возможно, но только с помощью индивидуального подхода к размещению риска и плотной работе брокера с принимающими решения подразделениями АО «РНПК». Однако эксперт признается, что даже для опытных брокеров это вызов.

Влияние РНПК распространяется и на тарифную политику.

«Рост от 5% до 15% в год на контейнерные перевозки – это существенный рост. Если в прошлом году мы наблюдали программы с тарифами от 0,015%, до 0,1%, то в этом году только у крупнейших грузовладельцев сохранились отдельные страховые программы с тарифом ниже 0,02% от стоимости груза», – отмечает И. Сартакова.

Страхование грузов в России по-прежнему остаётся сегментом осознанного недоиспользования, при его очевидной критической важности для перевозок. Именно здесь сегодня сходятся самые жёсткие вызовы: санкции, логистические риски, вопросы безопасности. Да, при этом и рынок страхования стал более закрытым, более дорогим и более сложным, разобраться в котором – целая задача. И в этих условиях роль брокера как переводчика между бизнесом и страхованием перестаёт быть опцией – она становится необходимостью.

Автор: Анна Маничева